Cum funcţionează sistemul Bauspar, prin care cei care economisesc pentru casă primesc primă de la stat de 250 euro

Românii care vor să beneficieze şi de o primă de la stat de 250 de euro pe an în timp ce economisesc bani pentru locuinţă vor putea accesa din nou programul guvernamental Bauspar.

După aproape trei ani de nefuncţionare, sistemul de economisire-creditare pentru locuinţe Bauspar a repornit, iar românii pot economisi bani pentru a cumpăra sau moderniza o locuinţă, fiind încurajaţi de stat cu o primă anuală. Tot prin acest sistem, ei pot lua credite imobiliare cu o dobândă fixă.

Cum funcţionează sistemul Bauspar? Întâi clientul Bauspar încheie un contract de economisire-creditare pe minim cinci ani cu una din cele două bănci pentru locuinţe, statul susţinând prin intermediul unei prime de stat acest comportament. Şi banca vine în susţinerea comportamentului de economisire, oferind o dobândă anuală. În prezent, există două bănci de economisire şi creditare în domeniul locativ: Raiffeisen Banca pentru Locuinţe şi BCR Banca pentru Locuinţe.

După cinci ani în sistem, clienţii pot cere un credit imobiliar. Dacă nu vor credit, ei pot decide că nu mai vor să economisească şi pot solicita să li se pună la dispoziţie banii strânşi. Ca să beneficieze de prima de stat şi dobânda aferentă ei trebuie să aducă dovezi, în maxim şase luni de când au încasat banii, că au folosit în scop locativ o sumă cel puţin echivalentă cu cuantumul total al primei şi al dobânzii. Totodată, clientul nu trebuie să umble la suma acumulată sau să ceară restituirea totală sau parţială a acesteia.

Prima de stat este de 25% din suma economisită de clienţi anual, dar de maxim 250 euro/an. Orice cetăţean român, indiferent de vârstă, poate beneficia de prima de stat (inclusiv minorii şi persoanele de peste 65 ani). Clienţii mai primesc, de asemenea, şi o dobândă de la bancă.

Concret, ca să primească de la stat prima maximă anuală de 250 de euro, un client trebuie să economisească anual 1.000 de euro. Să presupunem că în următorii ani nu mai economiseşte şi, după cei cinci ani, doreşte să îşi retragă banii depuşi iniţial. El va retrage cei 1.000 de euro, iar prima de stat o va primi dacă în maxim şase luni aduce chitanţe că a cheltuit 250 de euro plus dobânda în domeniu locativ.

De menţionat este că cei care deţin un astfel de cont vor plăti un comision anual de administrare către bancă şi un comision de retragere, atunci când scot banii economisiţi.

Dovada că au folosit banii în scop locativ                                                                                      

Potrivit celor mai recente modificări aduse de stat la sistemul Bauspar, justificarea doar a primei de stat şi a dobânzii aferente este obligatorie. Clienţii trebuie să aducă, aşadar, documente că au folosit banii în următoarele scopuri: pentru construirea de locuinţe noi, pentru extinderea, modernizarea, reabilitarea, consolidarea de locuinţe şi viabilizarea de terenuri, pentru cumpărarea unei locuinţe, pentru cumpărarea de terenuri intravilane sau pentru rambursarea totală sau parţială a creditelor ipotecare/imobiliare.

Documentele cu ajutorul cărora un client al băncii poate demonstra că prima de stat este utilizată pentru activităţi în domeniul locativ sunt:

• pentru construirea de locuinţe noi - documente care atestă forma juridică de deţinere a terenului destinat construcţiei, autorizaţie de construire, proiect de execuţie, deviz estimativ, contracte încheiate cu societăţi specializate sau persoane fizice autorizate, analiza tehnică care atestă stadiul valoric al lucrărilor efectuate şi întocmită de către un evaluator autorizat ANEVAR şi/sau facturi, bonuri fiscale şi/sau alte documente prin care se face dovada procurării legale a materialelor şi/sau a efectuării lucrărilor pe baza listei materialelor şi produselor de construcţii;
• pentru extinderea, modernizarea, reabilitarea, consolidarea de locuinţe şi viabilizarea de terenuri - act de proprietate (deţinere) construcţie/teren, autorizaţie de construire, proiect de execuţie, deviz estimativ, contracte încheiate cu societăţi specializate sau persoane fizice autorizate, analiza tehnică care atestă stadiul valoric al lucrărilor efectuate şi întocmită de către un evaluator autorizat ANEVAR şi/sau facturi, bonuri fiscale şi/sau alte documente prin care se face dovada procurării legale a materialelor şi/sau a efectuării lucrărilor pe baza listei materialelor şi produselor de construcţii;
• efectuarea de lucrări în domeniul locativ care nu necesită obţinerea autorizaţiei de construire - act de proprietate (deţinere) construcţie/teren, declaraţie pe propria răspundere a clientului, în sensul că lucrările efectuate nu necesită obţinerea autorizaţiei de construire, conform prevederilor legale în vigoare, facturi, bonuri fiscale şi/sau alte documente prin care se face dovada procurării legale a materialelor şi/sau a efectuării lucrărilor pe baza listei materialelor şi produselor de construcţii;
• cumpărarea unei locuinţe - antecontract de vânzare-cumpărare, contract de vânzare-cumpărare, act de adjudecare imobil;
• cumpărarea de terenuri intravilane - antecontract de vânzare-cumpărare, contract de vânzare-cumpărare, act de adjudecare imobil;
• rambursarea totală sau parţială a creditelor ipotecare/imobiliare - adresa din partea băncii unde este deschis creditul refinanţat.

Aceste prevederi sunt valabile doar pentru clienţii noi ai băncilor pentru locuinţe. Clienţii vechi vor respecta vechile prevederi, potrivit cărora nu este nevoie să aducă aceste dovezi.

Conform Eurostat, România are cel mai vechi fond locativ din Europa. Totodată, un sondaj IRSOP arată că peste 84% dintre românii au măcar o problemă cu locuinţa, iar peste 75% menţionează ca principală cauză vechimea locuinţei şi nevoia acută de reabilitare, renovare şi modernizare.

Programul, blocat timp de trei ani

Băncile nu au mai primit depozite noi de la clienţi în sistemul de economisire-creditare în ultimii trei ani, după ce inspectorii Curţii de Conturi au ajuns la concluzia, după un control desfăşurat în 2015, că unele prime plătite de stat nu au fost folosite în mod legal. Instituţia de control susţinea că cele două bănci au solicitat în mod nelegal prima de la stat, calculată inclusiv asupra comisionului de deschidere a contului.

De asemenea, Curtea de Conturi a contestat faptul că nu este necesară utilizarea în scop locativ a unei prime date de stat, dacă clienţii economiseau minim 5 ani. Până atunci, oamenii au profitat de această primă ca de o dobândă avantajoasă şi, după ce economiseau şi primeau prima, scoteau banii şi îi foloseau în orice alt fel, dar nu pentru a construi sau cumpăra o locuinţă. Inspectorii Curţii de Conturi au acuzat băncile pentru locuinţe de un prejudiciu total de 384 milioane lei.

Deciziile Curţii de Conturi au fost contestate însă în instanţă şi s-a obţinut chiar suspendarea efectelor lor, însă au provocat o nesiguranţă în piaţă, iar efectul a fost blocarea sistemului începând din martie 2016.