Avantaje şi dezavantaje ale Programului Noua Casă. Când ar putea fi relansat programul şi când te poate executa banca în caz de neplată

Programul Noua Casă a trecut printr-o serie de transformări din momentul lansării şi până acum, susţin specialiştii Finzoom, prezentând avantajele şi dezavantajele acestuia.

Dacă vrei să contractezi un  credit Noua Casă în acest an, trebuie să ştii că poţi beneficia de cota redusă de TVA (5%) dacă achiziţionezi o locuinţă cu valoare cuprinsă între 450.000 lei şi 700.000 lei, precizează specialiştii Finzoom

"Orice persoană fizică poate achiziţiona, începând cu data de 1 ianuarie 2022, în mod individual sau în comun cu altă persoană fizică/alte persoane fizice, o singură locuinţă a cărei valoare depăşeşte suma de 450.000 lei, dar nu depăşeşte suma de 700.000 lei, exclusiv TVA, cu cota redusă de 5%" se precizează în Codul Fiscal.

Creditul Noua Casă

Creditul Noua Casă poate fi contractat pe o perioadă de maxim 30 de ani. Suma maximă care poate fi obţinută este de 66.500 euro pentru locuinţe al căror preţ este de maxim 70.000 euro (avansul solicitat este de 5%) sau 119.000 euro pentru locuinţe al căror preţ este de maxim 140.000 euro (avansul solicitat este de 15%).

Noua Casă vs Credit ipotecar

Dacă încă te gândeşti care este cea mai potrivită variantă de  credit pe care ar trebui să o alegi, nu uita că un  credit Noua Casă are un cost uşor mai scăzut decât în cazul unui  credit ipotecar.

"Diferenţele sunt foarte mici dacă ne uităm doar la costuri, pentru că, în ceea ce priveşte costurile, şi băncile au venit cu oferte asemănătoare cu programul Noua Casă. Este o mică diferenţă, undeva la 5% între ele, pentru că Programul Noua Casă are nişte costuri standard stabilite prin lege. Banca nu are voie să pună o marjă mai mare de 2% peste indicele IRCC, iar singurul comision care se plăteşte este 0,3% la valoarea garanţiei, adică a garanţiei Statului (50% sau 60% cât garantează din acel apartament)", susţine Irina Chiţu, director FinZoom.ro.

Creditul Noua Casă nu poate fi contractat cu dobândă fixă

Dacă la un  credit ipotecar poţi opta între dobândă fixă sau variabilă pe toată perioada de creditare sau dobândă fixă o anumită perioadă (5 ani, 7 ani, etc.) şi ulterior variabilă, în cazul în care alegi un  credit Noua Casă, dobânda va fi variabilă pe toată perioada.

Avans mai mic la Noua Casă pentru anumite tipuri de locuinţe

Avansul minim necesar, de doar 5% pentru locuinţele până în 70.000 euro şi taxele notariale mai mici pentru locuinţele obţinute prin programul guvernamental, reprezintă un alt avantaj al programului Noua Casă faţă de creditele ipotecare.

"Acum rămâne <<avantajul>> avansului de 5%, pentru toate locuinţele care sunt până în 70.000 de euro, pentru că peste 70.000 de euro se plăteşte 15%, la fel ca la un  credit ipotecar. Am spus că să zicem că este un avantaj pentru că, aşa cum ştiţi, cu cât dai un avans mai mare, cu atât te împrumuţi mai puţin. Deci, ideal ar fi ca cei care apelează la un  credit ipotecar să plătească un avans chiar mai mare de 15% dacă se poate, ca să se împrumute mai puţin.

În această perioadă, ai tentaţia să zici că îţi trebuie câteva mii de lei pentru avans, de restul te împrumuţi. Astfel, ai tendinţa să te duci către maximul posibil şi să te supraîndatorezi, mai ales pentru că acum dobânzile sunt mici şi deci îţi permiţi un  credit mai mare. De aceea, sfatul este să nu te duci către maximul posibil, pentru că la un  credit Noua Casă poţi să te îndatorezi până la 45% din venit, adică toate ratele tale la un  credit să nu depăşească acest procent. Recomandarea este să nu te îndatorezi mai mult de 20-25% din venit pentru că aceste dobânzi, care acum sunt mici, în 20-30 de ani pot să crească şi atunci rata să îţi mănânce foarte mult din venitul tău şi al familiei şi rişti să ajungi la supraîndatorare", spune Irina Chiţu.

Cumpărarea locuinţei durează mai mult la un  credit Noua Casă

Timpul de aprobare al creditului Noua Casă este mai mare decât în cazul unui  credit ipotecar cu cel puţin 1-2 săptămâni întrucât la creditul Noua Casă este implicat şi Statul. De la bancă, dosarul de  credit pleacă spre Fondul de Garantare (FNGCIMM) unde este analizat. Dacă ceva nu este în regulă la dosar, acesta este trimis înapoi spre banca până când toate problemele sunt rezolvate.

"Să zicem că procesul de cumpărare a locuinţei durează puţin mai mult printr-un Credit Noua Casă pentru că acel dosar de  credit să ajungă şi la Fondul de Garantare şi mai stă şi acolo o săptămână-două de exemplu faţă de cum s-ar duce direct prin bancă", susţine Irina Chiţu.

Dacă nu îţi plăteşţi rata la timp, după 60 de zile banca te execută

În situaţia în care nu îţi mai poţi plăti ratele pe care le ai la un  credit Noua Casă, apare o problemă. Băncile sunt foarte stricte şi după fix 60 zile te duc în zona de executare, adică îţi cer toţi banii, pe când la un  credit ipotecar te pot aştepta şi 6 sau 12 luni până îţi revii.

"Conform legii, în caz de neplată, banca te execută în 60 de zile în cazul unui  credit Noua Casă, pe când în cazul unui  credit ipotecar poţi să începi să mai negociezi, să rescadenţezi, să refinanţezi acel  credit. Chiar şi la negocierea la CSALB, conciliatorii nu au prea multe soluţii să ofere în cazul unui  credit Noua Casă pentru că este un  credit guvernamental", afirmă Irina Chiţu.

Depozitul colateral de trei rate de dobândă trebuie menţinut pe toată durata împrumutului

Un dezavantaj al creditului Noua Casă este necesitatea constituirii unui  depozit colateral de trei rate de dobândă.

"Poţi să te gândeşti la cele 3 rate de dobândă pe care trebuie să le pui într-un  credit colateral şi de care poţi beneficia abia atunci când ai terminat de rambursat creditul".

"În plus, pentru a beneficia de creditul Noua Casă mai există încă o condiţionare şi anume, că trebuie să te încadrezi, adică să nu ai deja o locuinţă în proprietate personală sau luată deja printr-un alt  credit Noua Casă. În cazul în care ai o locuinţă, aceasta trebuie să fie sub 50 de metri pătraţi", adaugă Irina Chiţu.

Conform informaţiilor prezentate de Antena 3, "Guvernul speră ca Programul Noua Casă să ia startul până la 1 februarie. (...) Anul acesta Guvernul pune la bătaie fonduri de 2 miliarde de lei. În 2021, nivelul de garantare a fost de 1,5 miliarde de lei şi au fost 12.000 de beneficiari ai programului (...)".

La un credit Noua Casă de 280.000 lei pe 30 ani rata lunară este cuprinsă între 1.191 lei şi 1.288 lei, iar DAE între 3,27% şi 3,74%.

La un credit Ipotecar de 280.000 lei pe 30 ani rata lunară este cuprinsă între 1.219 lei şi 1.790 lei, iar DAE între 3,33% si 6,68%